專屬商業養老保險試點滿一周年產品入圍個人養老金投資范圍概率加大

記者從銀監會相關部門獲悉，截至今年4月底，專屬商業養老保險承保保單12萬份，累計保費近9億元。其中快遞員、網約車司機等新行業、新業態從業人員1.5萬余人參保。

截至6月1日，專屬商業養老保險試點已走過一年。與此同時，銀監會進一步擴大保險公司參與范圍，將試點范圍擴大至全國。

業內人士表示，專屬商業養老保險試點具有積極意義。目前這項業務雖然沒有稅收優惠等相關政策支持，但在個人養老金賬戶制度推行的過程中，很有可能會將該產品列入個人養老金投資范圍。政策實施后，其產品銷量將快速增長，覆蓋面將進一步擴大，有利于第三支柱的擴張。

入圍公司積極準備產品。

“我們將積極申請產品，按照‘專屬’要求打磨產品，聚焦非常規就業群體等重點客戶，科學靈活地創造相關條款；同時做好總體規劃，將專屬商業養老保險試點納入迎接第三支柱政策的范圍，調配資源，積極準備?！逼桨拆B老保險相關負責人對《證券日報》記者表示。

“公司正在產品設計、系統開發、銷售準備等方面積極籌備專屬商業養老保險業務。目前各項工作正在有序推進，產品有望在近期獲批?！比珖B老保險相關負責人對《證券日報》記者表示。

上述兩家公司均為今年3月1日獲得專屬商業養老保險試點資格的保險公司。去年6月1日，PICC人壽、中國人壽、太平人壽、太保人壽、泰康人壽、新華人壽6家保險公司在浙渝地區試點專屬商業養老保險業務。今年3月1日起，專業養老保險公司具備參與試點資格，試點地區擴大至全國。目前，中國共有9家養老保險公司，但業內人士表示，由于一些養老保險公司此前并未開展保險業務，而是專注于年金管理等業務，因此9家新公司可能會陸續推出相關產品。

從首批試點保險公司推出的產品來看，2021年相關產品的投資回報相當可觀。比如中國人壽去年推出的兩款專屬商業養老保險，年結算利率分別為5%和4%；泰康人壽兩款產品的年結算利率分別為6.1%和6%；新華人壽專屬商業養老保險結算費率為5%。需要注意的是，去年的結算利率只代表當年，不代表未來的結算利率。

艾科技聯合創始人何建剛對《證券日報》記者表示，監管對此類產品的權益類資產配置比例有明確要求，明確強調要培育“長期投資長期回報，價值投資創造價值，穩健投資合理回報”的成熟理念。所以這類產品還是要講究“穩”字，符合穩定安全的養老需求。

“專屬商業養老保險試點開局良好，但業務量仍然較小?！焙谓▌傉f。業內人士認為，隨著試點保險公司進一步擴大，試點范圍擴大至全國，我國專屬商業養老保險的發展速度將進一步加快，將對養老保險第一支柱和第二支柱形成更加有效的補充。根據監管要求，專屬商業養老保險要求消費者年滿60周歲方可領取養老金，領取養老金的期限不低于10年。這種制度性的長期設計安排很好地體現了其養老屬性，防止了產品設計的異化。

后續有望獲得更多政策支持。

發展專屬商業養老保險是完善個人養老體系、壯大養老第三支柱的重要舉措。業內人士表示，今年，隨著國務院進一步明確個人養老金個人賬戶制度，養老金第三支柱的內涵將從養老保險進一步拓展到養老金融，產品包括養老保險、養老儲蓄、養老基金等。這意味著保險公司、券商、銀行、公募基金等金融機構都可以布局個人養老金市場。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老研究中心研究主任朱認為，在各類金融機構都在挖掘個人養老市場的背景下，保險機構具有獨特的制度優勢。養老保險積累期采用“保障+浮動”的收益模式，從而帶來確定性，是其重要優勢之一。同時，養老保險可以生命表為基礎，通過精算技術實現年金或終身養老金，可以更好地分散長壽風險。這個優點值得特別注意。

國民養老相關負責人認為，保險公司可以提供養老規劃、養老金管理和風險保障。通過有效的機制設計和業務開放，他們可以綜合利用這三方面的優勢，通過全面的養老金融服務贏得客戶和市場。

普華永道中國金融業管理咨詢合伙人金舟對《證券日報》記者表示，個人養老金制度的頂層設計已經出臺，具體的配套政策還有待落實。在個人養老金制度落地過程中，專屬商業養老保險無疑符合個人養老金投資范圍的條件，可以享受國家規定的稅收優惠政策，政策支持將大力促進產品銷售，擴大覆蓋面?？梢哉f，在個人養老金制度下，保險公司率先進行產品準備，具有一定的先發優勢。

國民養老相關負責人表示，目前各家公司的專屬產品設計差別不大，差別主要是收益率。建議進一步支持產品創新，增強產品吸引力；同時，該產品主要通過代理商、互聯網直銷等渠道銷售。建議擴大銷售渠道，接觸更多的客戶。

何建剛認為，目前來看，商業養老的“盤子”并不大，市場還沒有起來。保險、基金等參與者的增加，有利于擴大市場。在賬戶積累期，不同參與者優勢明確，基金公司、銀行、保險公司在投資專業性、客戶準入、賬戶管理等方面具有比較優勢。在催收期，保險公司的優勢更加明顯。專屬商業養老保險將保險業務與養老服務、護理服務連接起來，滿足差異化的養老需求。保險與健康管理的緊密結合，既能滿足人們的長壽風險，又能進一步提高老年人的健康水平?！百Y本增值是基礎，改善服務和健康是更好的功能?！焙谓▌偙硎?，這也是保險公司應該發揮的特長。

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